Πώς επηρεάζει το χρέος πιστωτικής κάρτας μια αίτηση υποθήκης;

4
Πώς επηρεάζει το χρέος πιστωτικής κάρτας μια αίτηση υποθήκης;

Ομοίως, το συνολικό κόστος της υποθήκης σας και όλων των άλλων εξόδων στέγασης, συν όλες οι πληρωμές εξυπηρέτησης χρέους (συμπεριλαμβανομένων των ελάχιστων πληρωμών με πιστωτική κάρτα, πληρωμών αυτοκινήτου και πληρωμών φοιτητικού δανείου) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 40% του ακαθάριστου εισοδήματός σας (προ φόρων), αλλά ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να ανέλθουν έως και 44%. Αυτό ονομάζεται αναλογία συνολικής εξυπηρέτησης του χρέους σας (TDS).

Εάν το συνολικό κόστος στέγασης και οι πληρωμές εξυπηρέτησης του χρέους σας είναι εντός της κατευθυντήριας γραμμής TDS 40%, το χρέος σας έχει μηδενικό αντίκτυπο στην οικονομική προσιτότητα των στεγαστικών δανείων. Εάν, από την άλλη πλευρά, το TDS σας είναι πάνω από 40%, θα χάσετε ένα δολάριο οικονομικής προσιτότητας στέγασης για κάθε δολάριο πάνω από αυτό το όριο που πληρώνετε για την εξυπηρέτηση των χρεών σας.

Πώς φαίνεται ένας υπολογισμός προσιτότητας στεγαστικών δανείων σε πραγματικούς αριθμούς

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για να δείξουμε πώς το χρέος της πιστωτικής κάρτας μπορεί να επηρεάσει την καταλληλότητα για στεγαστικά δάνεια ενός ζευγαριού, χρησιμοποιώντας τα όρια GDS και TDS σε δύο διαφορετικά επιτόκια.

Εάν το ετήσιο εισόδημα του νοικοκυριού είναι 100.000 $, το μέγιστο κόστος στέγασης (συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών στεγαστικών δανείων) δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 32.000 $ ετησίως (2.667 $ το μήνα, απόσβεση σε 25 χρόνια) σύμφωνα με την κατευθυντήρια γραμμή GDS 32%. Αν υποθέσουμε ότι οι φόροι ιδιοκτησίας, η θερμότητα και το 50% των τελών του διαμερίσματος ανέρχονται συνολικά σε 5.000 $ ετησίως, αυτό αφήνει έως και 27.000 $ ετησίως (2.250 $ το μήνα) για το κόστος μεταφοράς στεγαστικών δανείων:

$27.000 κόστος στεγαστικού δανείου + $5.000 άλλα έξοδα στέγασης = $32.000 συνολικό κόστος στέγασης
GDS = $32.000 συνολικό κόστος στέγασης / $100.000 ακαθάριστο εισόδημα = 32%

Με βάση το εισόδημά τους, οι πληρωμές στεγαστικών δανείων αυτού του ζευγαριού δεν μπορούν να υπερβαίνουν τα 27.000 $ ετησίως (2.250 $ το μήνα, αποσβένονται σε 25 χρόνια), ακόμα κι αν δεν έχουν άλλο χρέος. Με σταθερά επιτόκια 5 ετών 1,75% και 3%, το μέγιστο στεγαστικό δάνειο θα είναι περίπου 545.000 $ και 475.000 $, αντίστοιχα.

Ας δούμε τώρα τα υπόλοιπα χρέη του ζευγαριού. Ας υποθέσουμε ότι ξοδεύουν 4.200 $ ετησίως (350 $ το μήνα) σε πληρωμές φοιτητικού δανείου και 3.600 $ ετησίως (300 $ το μήνα) σε ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα σε υπόλοιπο 10.000 $. Η αναλογία TDS τους φτάνει στο 39,8%:

$27.000 κόστος στεγαστικού δανείου + $5.000 άλλα έξοδα στέγασης + $7.800 κόστος εξυπηρέτησης χρέους = $39.800 συνολικά φορτίο χρέους
TDS = 39.800 $ συνολικό φορτίο χρέους / 100.000 $ ακαθάριστο εισόδημα = 39,8%

παρόμοιες αναρτήσεις

Leave a Reply